超大力度的降息来了,告诉我们三大信息!

财经   2020-08-20 18:25:13  

8月20日,最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

其中提到,调整民间借贷利率司法保护上限: 以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

这意味着高利贷的认定标准放宽了!

原来的规定是:

借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

也就是说以前对于高利贷的认定,利率有时可达36%以上。

现如今,民间借贷利率司法保护上限提高到LPR利率的4倍。根据8月20日,全国银行间同业拆借中心最新公布的一年期贷款市场报价利率,1年期LPR利率是3.85%,4倍那就是15.4%。也就是民间借贷利率司法保护上限从24%或36%大幅下调到15.4%。最大力度的“降息”来了,这意味着什么?

一、贷款市场报价利率(LPR)的地位在增强

2019年8月,央行改革贷款利率形成机制,原来银行发放的贷款利率一般参照贷款基准利率定价,改革后银行新发放的贷款利率改为参照LPR利率定价。也就是说LPR利率成为事实上的基准利率。

2019年12月,央行又发布通知,2020年3月起,银行存量的贷款利率将转为参考LPR利率定价。

2019年8月以后,一年期LPR利率有过5次下调。也就是说利率的指导价在下调了,理论上民间借贷利率司法保护上限也应该在降低。

这次,最高法规定的民间借贷利率司法保护上限不是像以前一样某个数字(24%或36%),而是以LPR利率为基准,是它的4倍。说明LPR利率作为新基准利率的地位大大强化了。

由于LPR利率每月20号会公布一次,也就意味着今后如果LPR下调,民间借贷利率司法保护上限也会跟着下调,不是某个固定的数字。

二、花呗们的苦日子或将来临

我们的网上购物,使用分期付款买电脑、买手机,其中的利率也受最高利率上限影响。

举个盒子:在网上买一部手机,原价是5999元。如果你没那么多钱,可以选择花呗分期,最长可以是12期,每期537.4元,外加每期手续费37.49元。表现上看:

年化利率只有449.9÷5999=7.5%

但是考虑到是还款不是到期一次性还款,而是分期还款,如果是分期还款,则存在货币的时间价值,真实的利率则远远超过7.5%。最高利率上限下调,必将会降低一些小贷、消费贷等“花呗们”的公司收入,苦日子将来临。

三、降低实体经济的借钱成本

民间借贷利率琳琅满目,形形色色都有,很多是挂羊头卖狗肉,表面上利率很低,但是折算成年化或者考虑经济学上的货币时间价值,最终的利率高得吓死人。

有些利率借钱利率很高,但也在法律的保障范围内,比如36%以下,2019年中国3638家上市公司净资产收益率了才9.28%,谁能负担得起36%这么高的利息成本?

正如最高院透露的:最近几年,每年都有200万起民间借贷纠纷,最终告到了法院。法院承受的压力,也是非常大的。

民间借贷利率最高法律保护上限下调的意义是:让借出钱的人不敢放高息贷,让信用不好的人借不到钱,

三、会让一些钱转移到其他风险资产

多少收益,往往对应着多少风险。借高息钱的人,要么是短期急用,要么是信用极差,在正规金融机构借不到钱。这两类人还款能力一般都很差,所以对于出借人来说,高息贷好处是收益高,坏处是风险大,钱可能收不回来。

但是民间借贷利率的司法保护上限比较高的利率,尽管利率高,但还可以在法律保护范围内,你可以向法院起诉,要求对方还款,但是现在如果你目前的借钱利率高于15.4%,那就失去法律保护。

所以这样的模式玩不通了,可能转向其他较高风险资产,比如股市等。而这是国家乐见的,你想,你以前的模式是债权债务有关系,你们借的每一分钱,都会增加社会上的债务规模,累积风险。但如果你买股票则是所有权关系,企业经营好了,你获得巨大收益,企业经营差了,你可能一分钱都拿不回来,最终形成共存同荣的关系。

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