近日，央行发布关于《非银行支付机构行业保障基金管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知。
1、（支付机构行业保障基金）用于化解和处置因支付机构客户备付金缺口导致的行业风险的非政府性行业互助资金。 2、按季度计提支付机构清算保证金利息划入基金。 评定为“A”类的，计提比例为9.5%；评定为“B”类的，计提比例为10%；评定为“C”类的，计提比例为10.5%；评定为“D”类的，计提比例为11%；评定为“E”类的，计提比例为12%。 3、使用基金兑付客户备付金的，对单个客户实行5000元人民币最高兑付限额。
如果要理解这份文件，首先给大家科普下相关知识。
什么是支付机构客户备付金？
备付金是第三方支付机构预先收取并准备代付的资金。它与我们的普通老百姓的生活息息相关。比如我们在淘宝买一台电脑，价格5000元，我们拍下商品并点击付款后，钱并没有马上到商家账户里，而是由第三方支付代为保管（支付宝），当我们确认收货后钱才打到商家账户。从付款到确认收货这个时间3－15天不等，这5000元就是备付金。
虽然3－15天的时间不长，但是由于网购规模庞大，资金有进有出，从而在第三方支付机构账户里形成巨大“资金池”。目前备付金规模在1.7万亿左右。
1.7万亿的资金，如果在银行存款，以一年期1.5%的存款利率，每年可以拿到170亿的利息，很多人机构都心动。
但这毕竟是客户的钱，且不说机构拿去存款或理财合不合规，但如果真拿去理财了，如果发生亏损或期限错配，那么将给客户或商家带来巨大损失。
所以央行对第三方支付备付金作了规范。第一步是早前要求支付机构向央行全额交存客户备付金，说白了这些钱放在央行指定账户，避免被挪用。第二步央行对备付金结息，提高第三方支付积极性。第三步是设立支付机构行业保障基金。
若设立支付机构行业保障基金，相当于给备付金安全上了双重保险。
方式是按季度计提支付机构清算保证金利息划入支付机构行业保障基金，而当发生重大风险事件时（比如支付机构破产、资格证被注销），这些钱可以用来清偿。
这有点类似于存款准备制度：机构交纳一定的保费，若发生银行破产或其他重大事件，保险机构会赔付存款损失，最高限额50万。
而本次文件中，第三方支付机构的客户备付金，对单个客户最高兑付限额是5000元。
影响是什么？
1、对消费者而言，网购时的预付款安全将得到切实的保障，客户资金被挪用的风险大大降低，若发生第三方机构破产等现象，支付机构行业保障基金还可以起到兜底作用。
2、对一些评级较靠后的第三方支付则带来一定的压力，评级越靠后计提支付机构清算保证金利息就越大。这就有点像车险，发生的事故越多，那么纳缴的保费越高。
我的建议是，楼市中的期房买卖以及租房时长租公寓的预付款也可以设计类似的制度，通过在商业银行设立专门的资金账户，规范资金的使用，防止出现烂尾楼。还可以设立相关的保障基金，一旦出现烂尾楼或长租公寓暴雷，可以提取资金用于后续继续施工，或补偿租客损失。
毕竟，相对于网购时的备付金，购房款金额更大，对普通老百姓的影响也更大！
